เบี้ยประกันชีวิตคืออะไร เด็กจบใหม่ควรเลือกเบี้ยเริ่มเท่าไหร่
เมื่อเริ่มทำงานครั้งแรก สิ่งที่หลายคนมักมองข้ามคือการวางแผนประกันชีวิต ทั้งที่จริงแล้วนี่คือช่วงเวลาที่ดีที่สุดในการเริ่มต้น เพราะอายุน้อยหมายถึงความเสี่ยงต่ำและเบี้ยประกันชีวิตที่ถูกกว่าคนที่เริ่มทำในวัยกลางคนอย่างมีนัยสำคัญ
เบี้ยประกันชีวิตคืออะไร
เบี้ยประกันชีวิต คือเงินที่ผู้เอาประกันจ่ายให้แก่บริษัทประกันเป็นงวดสม่ำเสมอ ไม่ว่าจะเป็นรายเดือน รายไตรมาส หรือรายปี เพื่อแลกกับความคุ้มครองชีวิตและสุขภาพตามเงื่อนไขกรมธรรม์ โดยหลักการคือหากผู้เอาประกันเสียชีวิตหรือเกิดเหตุการณ์ตามที่ระบุในสัญญา บริษัทจะจ่ายเงินก้อนให้แก่ผู้รับประโยชน์ที่กำหนดไว้
ปัจจัยที่กำหนดจำนวนเบี้ยประกันชีวิต ได้แก่ อายุของผู้เอาประกัน สุขภาพและประวัติโรคประจำตัว อาชีพและความเสี่ยงในการทำงาน ทุนประกันหรือวงเงินคุ้มครอง รวมถึงประเภทของกรมธรรม์ที่เลือก ยิ่งอายุน้อยและสุขภาพดีเท่าไหร่ เบี้ยที่จ่ายก็จะยิ่งต่ำลงเท่านั้น
ประเภทประกันชีวิตที่เด็กจบใหม่ควรรู้จัก
ประกันชีวิตแบ่งออกเป็นหลายประเภทหลัก ได้แก่ ประกันชีวิตแบบตลอดชีพที่คุ้มครองจนถึงอายุ 99 ปี ประกันแบบสะสมทรัพย์ที่มีเงินคืนตามงวดระหว่างสัญญา ประกันแบบบำนาญสำหรับวางแผนเกษียณ และประกันชีวิตแบบชั่วระยะเวลาหรือ Term Life ที่ให้ความคุ้มครองสูงในราคาเบี้ยประกันชีวิตที่ต่ำที่สุด สำหรับคนเพิ่งเริ่มทำงาน Term Life มักเป็นตัวเลือกที่เหมาะสมที่สุดในแง่ความคุ้มค่า
เด็กจบใหม่ควรเริ่มที่เบี้ยเท่าไหร่
หลักการที่นิยมใช้กันในการวางแผนการเงินคือไม่ควรใช้จ่ายด้านประกันเกิน 10% ของรายได้ต่อเดือน สำหรับผู้ที่เพิ่งเริ่มทำงานและมีรายได้ประมาณ 18,000-25,000 บาทต่อเดือน จำนวนเบี้ยประกันชีวิตที่เหมาะสมจะอยู่ที่ประมาณ 500-1,500 บาทต่อเดือน หรือ 6,000-18,000 บาทต่อปี
ในงบระดับนี้ สามารถขอทุนประกันได้ที่ 500,000 ถึง 1,000,000 บาทสำหรับประกันแบบ Term Life ซึ่งเพียงพอสำหรับคนที่ยังไม่มีภาระพึ่งพิง เช่น บุตรหรือคู่สมรส หากมีภาระครอบครัวแล้ว ควรเพิ่มทุนประกันให้เป็น 5-10 เท่าของรายได้ต่อปีเพื่อให้ครอบครัวอยู่ได้หลังการสูญเสีย
เทคนิคเลือกประกันให้คุ้มค่าที่สุด
ข้อแรกคืออย่าซื้อเพราะถูกชักชวน แต่ให้เริ่มจากการประเมินความต้องการของตัวเองก่อนว่าต้องการความคุ้มครองด้านใด เสียชีวิต ทุพพลภาพ หรือโรคร้ายแรง จากนั้นเปรียบเทียบเบี้ยประกันชีวิตจากบริษัทอย่างน้อย 3 แห่ง โดยดูทั้งเบี้ย ทุนประกัน และเงื่อนไขความคุ้มครองควบคู่กัน อย่าหลงกับเบี้ยถูกโดยไม่อ่านข้อยกเว้นในกรมธรรม์
ข้อที่สองคือการซื้อประกันสุขภาพควบคู่ไปด้วย เพราะค่ารักษาพยาบาลในปัจจุบันสูงมากและสามารถทำให้แผนการเงินพังทลายได้ในคืนเดียว หากงบจำกัด ให้เลือกประกันสุขภาพก่อนแล้วค่อยเพิ่มประกันชีวิตในภายหลัง
ยิ่งเริ่มเร็ว ยิ่งได้เปรียบ
สิ่งที่หลายคนไม่รู้คือเบี้ยประกันชีวิตจะถูกล็อกตามอายุ ณ วันที่ซื้อ ดังนั้นหากซื้อตอนอายุ 23 ปี เบี้ยนั้นจะถูกกว่าการรอซื้อตอนอายุ 30 ปีอย่างเห็นได้ชัด นอกจากนี้เบี้ยประกันชีวิตยังสามารถนำไปลดหย่อนภาษีได้สูงสุด 100,000 บาทต่อปี ซึ่งเป็นสิทธิประโยชน์ที่คนทำงานไม่ควรมองข้ามเด็ดขาด การเริ่มต้นเร็วจึงไม่ใช่แค่ความฉลาดด้านการเงิน แต่คือการมอบความมั่นคงให้กับตัวเองและคนที่รักในระยะยาว
